Lần đầu tiên khách hàng được tự chọn hạn mức và thời gian chờ khi chuyển tiền trực tuyến

Liên quan đến Văn bản số 6190/NHNN-TT ngày 20/7/2026 về việc cung cấp dịch vụ đăng ký hạn mức và thời gian chờ cho khách hàng, ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước (NHNN), cho biết quy định mới được thiết kế theo hướng tăng quyền chủ động của khách hàng trong việc bảo vệ tài khoản và phòng ngừa rủi ro khi thực hiện các giao dịch chuyển tiền trực tuyến.

Theo đó, thay vì áp dụng một cơ chế chung cho tất cả khách hàng, mỗi cá nhân có thể tự lựa chọn hạn mức giao dịch sẽ áp dụng thời gian chờ, phù hợp với nhu cầu sử dụng và mức độ chấp nhận rủi ro của mình.

Mặc định 400 triệu đồng nếu khách hàng không đăng ký

Theo đại diện NHNN, thời gian chờ tối thiểu 24 giờ sẽ được áp dụng đối với các giao dịch chuyển tiền đến tài khoản thụ hưởng chưa từng nhận số tiền có giá trị bằng hoặc vượt hạn mức đã đăng ký từ chính khách hàng đó trong vòng 1 năm liền kề trước thời điểm thực hiện giao dịch.

Trường hợp khách hàng không đăng ký sử dụng dịch vụ, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán sẽ áp dụng hạn mức mặc định là 400 triệu đồng cùng thời gian chờ tối thiểu 24 giờ. Sau đó, khách hàng vẫn có thể chủ động điều chỉnh hạn mức hoặc lựa chọn không sử dụng dịch vụ theo nhu cầu.

Theo NHNN, quy định này xuất phát từ thực tế nhiều vụ lừa đảo chuyển tiền trực tuyến xảy ra khi nạn nhân bị các đối tượng thao túng tâm lý, tạo áp lực hoặc hối thúc chuyển tiền trong thời gian ngắn.

Việc bổ sung khoảng thời gian chờ sẽ giúp khách hàng có thêm thời gian bình tĩnh xem xét lại giao dịch, kiểm tra thông tin, trao đổi với người thân hoặc liên hệ ngân hàng nếu phát hiện dấu hiệu bất thường. Qua đó, nguy cơ bị lừa đảo có thể được giảm đáng kể, đồng thời tạo điều kiện để ngân hàng kịp thời hỗ trợ xử lý khi cần thiết.

Ông Phạm Anh Tuấn nhấn mạnh, cơ chế này không thay thế các biện pháp bảo đảm an toàn hiện hành như xác thực sinh trắc học, xác thực đa yếu tố, mã OTP, giám sát giao dịch bất thường hay các cảnh báo rủi ro của ngân hàng. Thay vào đó, đây là một lớp bảo vệ bổ sung, dựa trên sự chủ động của chính khách hàng.

Nhiều quốc gia đã áp dụng cơ chế tương tự

Theo NHNN, việc áp dụng thời gian chờ đối với các giao dịch có nguy cơ cao không phải là mô hình mới trên thế giới.

Nhiều quốc gia như Ấn Độ, Anh, Úc, Singapore và Đài Loan đã triển khai cơ chế "thời gian chờ" hoặc các biện pháp tương tự đối với giao dịch đến người thụ hưởng mới hoặc các giao dịch có rủi ro cao.

Mặc dù cách thức triển khai ở mỗi quốc gia có khác nhau, mục tiêu chung đều là tạo thêm khoảng thời gian để khách hàng cân nhắc lại quyết định chuyển tiền trước khi giao dịch được hoàn tất, từ đó hạn chế các vụ lừa đảo trực tuyến.

NHNN khuyến nghị khách hàng lựa chọn hạn mức phù hợp

Đại diện NHNN cho biết không có một mức hạn mức chung phù hợp với tất cả khách hàng. Việc lựa chọn phụ thuộc vào nhu cầu giao dịch và mức độ chấp nhận rủi ro của từng người.

Đối với những khách hàng ít phát sinh các giao dịch chuyển tiền giá trị lớn đến người thụ hưởng mới, có thể cân nhắc lựa chọn hạn mức phù hợp với nhu cầu chi tiêu thông thường để mở rộng phạm vi giao dịch được bảo vệ bởi cơ chế thời gian chờ.

Trong khi đó, những khách hàng thường xuyên thực hiện các giao dịch giá trị lớn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc các nhu cầu hợp pháp khác có thể lựa chọn hạn mức cao hơn nhằm bảo đảm hoạt động thanh toán không bị gián đoạn.

NHNN cũng lưu ý người cao tuổi, người ít sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử hoặc nhóm khách hàng có nguy cơ cao trở thành mục tiêu của các đối tượng lừa đảo nên cân nhắc thiết lập hạn mức phù hợp để tăng thêm khả năng bảo vệ tài khoản. Người thân trong gia đình cũng có thể hỗ trợ các đối tượng này trong việc cài đặt và quản lý các tính năng bảo mật.

Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng nhiều tài khoản thanh toán có thể thiết lập các mức hạn khác nhau tùy theo mục đích sử dụng. Chẳng hạn, tài khoản phục vụ chi tiêu hằng ngày có thể đặt hạn mức phù hợp với nhu cầu thanh toán thường xuyên, trong khi tài khoản dùng để tích lũy hoặc quản lý nguồn tiền lớn có thể lựa chọn hạn mức thận trọng hơn để tăng cường kiểm soát rủi ro.

Theo NHNN, hạn mức giao dịch không phải là cố định mà có thể được điều chỉnh theo nhu cầu sử dụng trong từng giai đoạn. Mục tiêu của chính sách là giúp khách hàng cân bằng giữa sự thuận tiện trong thanh toán và an toàn tài sản, đồng thời tăng khả năng phát hiện, ngăn chặn các giao dịch có dấu hiệu gian lận trước khi tiền được chuyển đến người thụ hưởng.